Une autre étude sur quatre programmes de microcrédit du Bangladesh a été faite par Goetz et Gupta (World Development, Janvier 1996) à peu près au même moment que la mienne et voici ce qu’il en est ressorti :  Les femmes n’ayant presque pas ou pas du tout leur mot à dire quant à l’utilisation de leur emprunt représentaient 10 % des clientes de la Grameen Bank (nombre bien inférieur à celui que j’ai trouvé); 45 % des clientes du BRAC; 38 % des clientes de TMSS et 63 % des clientes de RD-12 (programme de crédit gouvernemental). La moyenne était de 39 %, ce qui vous admettrez, est inacceptable.

Les gens se servent de ces chiffres pour argumenter que rendre le crédit accessible aux femmes représente moins d’avantages que le disent les "évangélistes." Ce n’est pas de cette façon que j’interprète ces résultats. Pour moi, si 39 % des femmes n’ont presque pas ou pas du tout leur mot à dire, cela veut dire que 61 % d’entre elles font partiellement ou entièrement ce qu’elles veulent. C’est beaucoup mieux que l’état de dépendance totale dans lequel elles étaient quand elles ont commencé.

On peut voir ces chiffres sous un angle encore plus utile : si dans un seul pays - le Bangladesh - à l’intérieur d’une seule culture, les résultats varient autant (de 10 à 63 %), nous devons alors nous pencher sur ces programmes pour voir comment ils fonctionnent et essayer de comprendre quels aspects et quels mécanismes font que les femmes ont le contrôle ou non de leur emprunt....

Je pense que l’un des moyens les plus efficaces de rendre les femmes plus autonomes est d’avoir des structures simples qu’elles peuvent exploiter et comprendre (comme la structure groupe et centre de la Grameen Bank). Elles peuvent alors être au centre et à la tête de cette structure, comprendre et suivre les règles de fonctionnement et se débrouiller seules. Si quelqu’un, que ce soit un membre du personnel ou non, essaie alors de contourner ces règles, elles savent comment réagir et quoi faire.

La façon de procéder en affaires devrait être transparente : si les affaires se font au grand jour dans le village, il y a alors moins de possibilités de corruption, activité qui se traduit généralement par l’exploitation de quelqu’un.

Les groupes devraient aussi être homogènes : lorsque dans un groupe, vous avez des femmes plus aisées ou beaucoup plus vieilles que d’autres, elles essaient généralement de dominer et d’exploiter les autres...

Souvent, les mécanismes destinés à encourager les femmes à utiliser leur emprunt elles-mêmes existent déjà au sein du programme, et il suffit de les rendre plus efficaces. Par exemple, le système de la Grameen Bank prévoit un contrôle de l’utilisation qui est faite de l’emprunt, contrôle effectué par la personne à la tête du groupe ou du centre et un membre du personnel travaillant à ce centre. Il est très important que ce contrôle soit fait en profondeur au cours des premières années et par du personnel sensible à ce problème. Il est donc possible que vous ayez à organiser des ateliers de formation destinés à votre personnel, surtout si celui-si se compose essentiellement d’hommes.

IPendant les séances de formation des clientes, il faut mettre l’accent sur le fait que ce sont les femmes qui doivent être les acteurs économiques, que c’est leur droit et leur responsabilité en tant qu’emprunteuses. Il faut que vous instauriez un esprit d’entreprise économique au sein des vos clientes. Dans le programme CASHPOR en Inde, qui vient de voir le jour à Mirzapur, on envisage d’imposer des pénalités (et non des mesures punitives) aux femmes qui laissent les hommes s’occuper de leurs emprunts. Nous savons que les très petits prêts n’intéressent pas les hommes. Dans les cas où le mari se charge du prêt, il faut non seulement réduire la taille de ce prêt à l’étape ultérieure pour que mari soit moins tenté, mais aussi réduire le prêt autant que possible pour que les personnes du groupe pensent que la femme est capable de gérer cet argent, de prendre confiance en elle pour ensuite être capable de gérer un prêt plus important....

Muhammad Yunus, Directeur Général, Grameen Bank

La Grameen Bank a été créée en 1976 dans le but de réduire la pauvreté et la faim. Elle compte aujourd’hui 2,3 millions d’emprunteurs au Bangladesh. Nurjahan et Jannat sont deux étudiantes qui ont travaillé avec moi lorsque j’ai essayé d’agir dans le village voisin... Je n’arrivais pas à communiquer avec les femmes du village car elles ne voulaient pas me rencontrer. Je devais dire à Nurjahan et Jannat ce que j’avais en tête et c’est elles qui allaient chez ces femmes leur expliquer ce que j’avais dit, essayaient d’obtenir une réponse pendant que j’attendais à l’ombre d’un arbre. Elles revenaient me dire les questions qu’elles avaient posées. Je leur donnais alors les réponses et c’est comme ça que nous avons commencé à travailler...

Lorsque Nurjahan et Jannat ont commencé à travailler avec moi, elles ne pouvaient rien dire à leur famille car en tant que musulmanes, elles n’étaient pas supposées travailler. Quand on est musulmane, on fait sa maîtrise et on attend de se marier. Nurjahan a dû cacher à sa famille qu’elle devait faire du porte-à-porte et aller à pied parler aux familles pauvres du village dans le cadre d’un projet expérimental...

Lorsque nous essayions d’aider les femmes, de leur donner des prêts, elles pensaient qu’elles ne devaient pas accepter cet argent. Elles disaient tout le temps : "Pourquoi n’avez-vous pas donné cet argent à mon mari?" Voilà comment tout a commencé, et on a dû travailler très dur pour faire participer les femmes...

Que se passe-t-il lorsque les personnes qui ont fait des emprunts auprès de la Grameen Bank se mettent à gagner de l’argent? Arrivent-elles à gérer les biens et tout ce qu’elles ont acheté avec cet argent? Notre politique de prêt au logement est le suivant : il faut que vous ayez réussi à garder un prêt pendant trois ans pour être éligible. Le prêt au logement que nous offrons est de 300 $US...Nous n’accordons pas de prêt au logement à une femme, ou tout emprunteur de la Grameen Bank, qui ne peut prouver qu’il ou elle est le/la propriétaire du terrain sur lequel la maison va être construite. Bien-sûr au départ, le terrain n’appartient pas à la femme puisqu’elle vit dans la maison de son mari. Le terrain appartient au mari... Il faut donc qu’elle en parle à son mari : "Qu’est ce qu’on fait? Est-ce qu’on veut une maison? Si oui, la seule façon, c’est de me donner le terrain." Tout cela représente un choc pour le mari, mais le besoin de logement est tel qu’il finit par accepter et signe. Ils vont au bureau de l’État qui s’occupe des transferts de propriétés pour obtenir le nouveau titre de propriété qu’elle peut alors présenter à la banque pour sa demande de prêt au logement. Nous avons accordé 400 000 prêts au logement jusqu’à présent. Dans tous les cas, si c’est la femme qui fait l’emprunt, c’est à elle que doit appartenir le terrain et la maison.

Le divorce d’avec la femme est une pratique très courante, surtout parmi les pauvres. Il faut dire que la procédure est très simple : il suffit de dire "je divorce" trois fois de suite, et c’est fait. Par ailleurs, cette décision est irrévocable, même si le mari a des regrets... Lorsqu’on est en colère, la première chose qu’on dit c’est "je divorce" trois fois de suite et ça y est. Dans le cas où le ménage a un prêt au logement, fait construire une nouvelle maison et que toute la famille vit dans la même maison, le mari, même s’il est noir de colère, ne prononce pas cette phrase car il sait pertinemment que c’est lui qui doit partir...

Nous voulions être sûrs que 100 % des familles clientes de la Grameen Bank votent aux élections nationales de 1991. Nous avons donc fait campagne. Personne n’était très enthousiaste et le message commun était "Pourquoi voter? Peu importe qui est élu, ça revient au même." Nous nous rendions compte qu’il y avait une absence totale d’enthousiasme. Pouvions-nous les encourager à participer aux élections? Après de nombreuses discussions, nous avons décidé de changer notre politique... "Vous avez raison, ils sont tous les mêmes. Mais si vous ne votez pas, le pire candidat risque d’être élu.... Si vous faites attention, si vous discutez entre vous du meilleur candidat possible, votre vie sera peut-être plus facile si ce meilleur candidat est élu." Cet argument les a fait réfléchir.... Ensuite, nous leur avons demandé de discuter du pire candidat, de ce qui fait qu’un candidat est le pire, et enfin du meilleur candidat...

Aux élections de 91, nous avons vraiment réussi à faire voter tous les membres des familles clientes de la Grameen Bank. C’était très perfectionné...Tout le Grameen Center, les adultes, les enfants et les nouveaux-nés devaient se rassembler au centre de la maison et aller voter ensemble, avant que qui que ce soit arrive... Tout le village était aux aguêts, parce que personne n’y allait...C’est très important : vous vous sentez forts car vous y allez ensemble. Les hommes politiques vont vous remarquer... La fois d’après, ils viendront vous voir en premier car ils savent que vous formez un bloc. Vous irez alors voter pour quelqu’un...

 D’autres élections générales se sont tenues en 1996. Nous avons réutilisé la même stratégie, tout en y ajoutant un petit élément... Cette fois, nous avons fait participer les voisins - surtout les voisines... Les élections de 1996 ont marqué l’histoire du Banglasdesh : le taux de participation a été de 73 % pour l’ensemble du pays, ce qui est un taux supérieur à la normale. Ce qui nous a le plus surpris, c’est que, pour la première fois dans l’histoire du Bangladesh, plus de femmes que d’hommes ont voté. Les hommes et les femmes votent à des bureaux de vote séparés, c’est la tradition. Généralement, l’organisation du vote des femmes nécessite deux fois moins de travail que le vote des hommes car deux fois moins de femmes que d’hommes votent... En 1996 par contre, elles étaient beaucoup plus nombreuses : le temps d’attente était beaucoup plus long aux bureaux de vote des femmes. Elles n’ont pas pour autant cèder leur place. Elles ont fait la queue pendant des heures avec leurs bébés, leurs enfants. Elles n’ont pas abandonné.

En 1997, se sont tenues des élections locales. Nous avons refait la même chose...Nous avons vraiment été surpris des résultats : de nombreuses emprunteuses de la Grameen Bank ont été élues. Nous leur avons demandé pourquoi elles avaient fait cela et elles ont répondu : "Ne nous aviez-vous pas dit de chercher le meilleur candidat, que si on trouvait des bons candidats, on devait voter pour eux? On en a discuté et on n’a trouvé personne. Ensuite, on s’est demandé pourquoi on cherchait de bons candidats. On pouvait se présenter aux élections, on était de bons candidats, nous. On était toutes ensemble, on a toutes voté et on a toutes été élues." Plus de 4000 emprunteuses de la Grameen Bank ont été élues aux élections locales, 38 ont été élues pour être à la tête de gouvernements locaux.